什麼是HSA健康儲蓄帳戶？
HSA (Health Saving Account 健康儲蓄帳戶) 是美國從2003年創立的儲蓄帳戶，專門提供給投保HDHP(High Deductible Health Plans: 高自付額醫療保險)的人們，這種醫療計畫的保費較便宜，但保險公司所支付的金額也會比較低。HSA從名字上來看就是一個：專門為了存放醫療及健康的相關花費所建立的帳戶。這時候你可能就會問：那跟我直接刷信用卡或是用Debit Card來付美國貴死人的醫療帳單有什麼差別？
嘿嘿，這就是HSA厲害的地方了！IRS賦予了HSA強大的省稅功能，並將這些「醫療相關花費」成功地變成Tax Deductible，也就是說你是用「稅前收入」來存入HSA(沒有所得稅)，並用這些稅前收入來支付醫療花費。除此之外，當你到了退休年齡，發現HSA存了一堆錢卻用不到，HSA將成為你第二個Traditional IRA，裡面的錢瞬間變成了退休金！(看到這裡，你應該開始興奮了吧！)
沒錯！HSA雖然在醫療準備及稅務上有著非常好的優勢，但是他的限制也不少，例如上面提到的存錢進HSA的當年必須要投保HDHP(High Deductible Health Plans: 高自付額醫療保險)，每年的存入金額上限也只有少少的$3,600美金(2021年)，但是，如果運用得當，它會是你在財務及退休規劃上的一大利器。
優點：為什麼要使用HSA? HSA有什麼好處？
HSA是利用「稅前收入」來將錢存入帳戶中，也就是Tax Deductible，所以你是不需要為存入HSA的錢繳交所得稅的。如果你的公司有提供HSA的額外福利(等等會介紹到)，HSA的存入金額就會直接從你的Gross Income扣除。如果你是自己存進HSA，就可以來年報稅的時候申報Tax Deduction然後退更多稅啦！
以2021年為例，如果你扣除掉所有免稅額及其他退休帳戶福利之後的Taxable Income為10萬美金，你的聯邦所得稅將會落在22%的級距。這時候如果你存入了$3,600到HSA，你的Taxable Income會降到$96,400美金，等於省下了$792($3,600 x 22%)的聯邦稅！*如果你的州所得稅為6%，那就會是額外的$216美金，一年就省了一千塊美金啦！
投資理財後繼續省稅
HSA並不單單只是一個Saving Account，它同時也是一個Investment Account! 在許多的投資公司有提供完善的退休帳戶及醫療儲蓄帳戶服務，因為在美國，這些帳戶的資金都可以拿來有效地做投資。自2020年許多投資機構都推出0交易手續費之後，大家可以直利用HSA帳戶來買股票、ETF、或是其他理財工具，而能夠購買的理財商品會依照你的銀行或投資機構不同而有不同的服務項目。
重點來了！HSA的存入資金已經是Tax Deductible了，而透過投資賺取的資本利得、利息、及股利也都免稅！免稅！免稅！簡直是Traditional IRA及Roth IRA的所有優點通通放入HSA！當然的，從HSA帳戶領錢出來的時候也會有相關的規則，所以請大家繼續往下看囉。
最棒的退休帳戶
上面講到HSA「存入資金是Tax Deduction，額外投資受益也是免稅」簡直就是兩種IRA的合併，但「額外投資受益免稅」其實是需要看你以「什麼目的」領出資金的。HSA可以當作是「未來醫療基金」或是「退休基金」來看：
- 如果你領出來的錢是用於醫療或健康相關花費，那領出來錢就完完全全是「免稅」，HSA就成為了Traditional及Roth IRA的完美綜合體。而且花費是可以累積的，也就是你可以在2021年花了$100美元的醫療費，但是等到2050年再從HSA領錢出來(更詳細的步驟及規劃會在後面解釋)。
- 如果領出來的錢是用於65歲之後的退休基金，也就是說你花在跟醫療完全沒關係東西上，這時候HSA就變成單純的Traditional IRA，讓你可以延遲繳稅：存入時免稅，而提領的時候繳稅。
公司額外福利
許多公司都有提供不同的醫療保險計畫讓員工做選擇，而比較大方的公司除了普通醫療保險外，也提供了HDHP的保險，並提供HSA帳戶的補助金，而且這個補助金會是pre-tax payroll contributions，也就是直接在繳所得稅前就先扣掉，不需要等到隔一年報稅時再退。如果你是既年輕且身體又很好的朋友，強烈建議選擇個HDHP+HSA的組合，既省了保險費，又賺到公司免費給的錢！
這邊舉個例子，公司提供了兩個醫療保險Plan A和Plan B：
- Plan A是半個月保費需要$50但自付額(Deductible)只有$1,000的醫療保險
- Plan B是半個月保費只要$20但自付額(Deductible)卻高達$6,000的HDHP醫療保險，但公司會額外提供每年$1,000的HSA補助金
*$3,000的估算是：額外保費($30 x 26個雙週 = $780) + 未能拿到的HSA福利金 $1,000 + Plan A本身的Deductible $1,000 約為$3,000 (這個計算並沒有考慮coinsurance、out-of-pocket、生病機率等的額外潛在費用)
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如何利用HSA赚200万美金
什么是HSA ？HSA 有这么大魔力？怎么利用HSA赚200百万呢？读完这篇文章，一定让你后悔没能早点知道HSA。HSA真是集合了所有退休账户（401k，Roth 401K, IRA, Roth IRA）的优点。如果你恰巧是刚刚开始工作/投资且还有很长的投资生涯，那么一定要认真看完这篇文章，或许真的可以帮你挣到200万美元哦。在聊如何利用HSA赚钱前， 我们先来了解下什么是HSA，HSA账户的特点。如果已经了解HSA账户性质，可以直接跳到最后看如何利HSA赚钱哦。
什么是HSA？
HSA是Health Saving Account（健康储蓄账户），具有税务优惠、能且仅能用来支付现在或者将来医疗费用的储蓄账户。HSA账户特点：
从这里可以看出HSA真的集合了 401K和Roth IRA的所有的优点。HSA存进去的钱是税前的，这个和401K的一样，也是401K的优点。 但是401K取出来需要交税，HSA取出不需要交税，前提是用于医疗方面的开销或者是用于支付医疗保险。第二投资增值部分也不需要交税，这点和Roth IRA一样，但是Roth 2022 年最佳 HSA 账户 存的钱需要先交税的呢。很多在美华人不知道也不了解HSA， 也不会去存HSA。真的浪费一个非常好的省税的资源。既然HSA这么好，那我每年把工资全部存进去。不行的，和其他退休账户一样，HSA也有额度限制的。
HSA账户最高存款额度
像其他省税账户一样，HSA账户有个最高存款额度（Maximum 2022 年最佳 HSA 账户 Annual Contribution），即每年最多能往账户存入多少钱。IRS每年都会对这个额度进行调整，2021额度请参照下表👇
| 最高存款额度 | 个人 | 家庭 | 55以上可额外存入 |
| 2021 | $3600 | $7200 | $1000 |
怎么才能开设HSA?
户主必须参加 High Deductible Health Insurance Plan (HDHP) 高自付额的健康保险才能在金融机构开设HSA，并往账号里存钱。
High Deductible Health Insurance Plan(HDHP) 可以是公司提供的，也可以个人到保险公司买。自由职业者可以自己去保险公司买HDHP，但是需要满足IRS的规定，才能开设HSA。
根据 IRS 公布的信息，2021年高自付额保险的定义为个人自付额（Deductible）至少$1,400（家庭$2,800），个人年度最高支付额（Maximum out-of-pocket expense）不超过$6,900（家庭 $13,800）。自付额和最高支付额的规定每年都会有所调整。
| 自费额不低于 | 最高支付额不高于 | |
| 个人计划 2021 | $1400 | $7000 |
| 家庭计划 2021 | $2800 | $14000 |
离职或者换健康保险HSA 会怎么样？
当从 HDHP 换到不具备 HSA 资格的传统健康保险时，就不能继续往现有的 HSA里存钱了。不过， HSA 中现有的资金还是属于你的，可以用于符合规定的医疗费用！
年底前没有用完HSA账户里的钱，会怎么样呢？
- 治疗牙齿
- 医生门诊费和copay
- 手术（不包括整容手术）
- 视力检查、配眼镜
- 流感疫苗
- 物理治疗
- 处方药和一般的非处方药
为了开设 HSA 账户，买 HDHP 保险值得吗？
因为HDHP是高自付额的保险，如果就医，需要先自付一定额度，保险才能开始报销余下的。有的人可能觉得这个就不划算了。这个每个家庭不同的情况，就需要具体问题具体分析了。我们家是这样做的。我们家2个人上班，大人30来岁，健康没有基础疾病，2个小孩，考虑小孩会经常生病，经常需要去看儿科医生，所以一个人买正常保险，低自费额度的，开设FSA， 报销一年医疗所需的开销，另一个人买HDHP， 开设HSA，存满最大限额$3600，但基本不花里头钱。HDHP 是高自付的保险，保险费也便宜很多，一年保险大概比买低自费额保险便宜$3000左右。 如果年轻基本不怎么去医院，其实HDHP的保险更划算的，而且2个人开设HSA，一年可以存满$7200。
如何利用HSA赚200百万美金
因为存入HSA账户的钱不用交税，且投资盈利（Capital GainLoss）也不用交税。利用这个特点，我们每年存满最大限额$3600， 且尽量不花HSA账户里的钱。我们用FSA里的钱报销医疗账单，不太了解FSA的，请点击这篇文章（如何利用FSA Health和 FSA Dependent Care达到最大的省税）。HSA账户可以自己投资，买股票，买基金，买证券等等，都可以。我在Fedelity开设的HSA， 可以自己买股票，没有限制。不同金融机构可能HSA里投资选择不一样，可能有的选择不多，但是至少可以买指数基金。对于股市完全小白如何投资操作投资可以参照小白如何投资美股这篇文章。假设 2020年是35岁，每年存$3600, 2030年是55岁，可以存$4600, 2050年退休。当然每年可能额度还会增加，这里假设不变。我们先假设每年投资回报是15%。请看下面图。 那么2050年后HSA资产可以达到200多万, 而且最最重要的是这些资产都不需要交税，只要用于医疗方面的开销就可以，是不是很神奇。实际上你存的本金只有12万左右，复利的作用是这多么神奇。这些增值的资产为你老年的健康医疗提供了可靠的保障。不用担心这些钱花不掉。老年可能Long Term Care， 那一个月花销可是好几千美元呢。
如果投资回报率是10%，2050年的总资产将达到74万左右。如果你现在只有20来岁，那60多岁的退休，那复利的结果将更夸张。因此大家赶紧行动起来，每年把HSA存满。一年存$3600, 平均一个月只要存$300, 少去几顿餐厅就存下来了。为老年健康存好保险。
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